Finanz24 · Kreditrechner Schweiz: Rate, Zinskosten und Höchstzins
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Kreditrechner
Was ein Konsumkredit wirklich kostet — Rate, Zinskosten und der gesetzliche Höchstzins von 10 %. Ohne Angebote, ohne Banknamen, ohne Vermittlung: Dieser Rechner ist dafür da, ein Angebot zu prüfen, nicht Ihnen eines zu verkaufen.
- Höchstzins
- 10 %
- Gültig ab
- 01.01.2026
- Quelle
- VKKG
Was kostet der Kredit?
Rechnet in Ihrem BrowserHöchstzins: Verordnung zum Konsumkreditgesetz (VKKG), Art. 1, gültig ab 01.01.2026. Geprüft am 06.09.2026. Massgebend ist der Vertrag, den Sie unterschreiben.
Keine Angebote, keine Banknamen, keine Weiterleitungen — und das wird auch so bleiben. Wer Kredite gewerbsmässig vergibt oder vermittelt, braucht in der Schweiz eine kantonale Bewilligung, und aggressive Werbung für Konsumkredite ist verboten. Ein Rechner, der zeigt, was ein Kredit kostet, ist das Gegenteil davon: Er steht auf der Seite dessen, der zahlt.
Die zwei Zahlen, die über einen Kredit entscheiden
Fast jede Kreditwerbung redet über die Monatsrate. Das ist die eine Zahl, die sich beliebig kleinrechnen lässt — man verlängert einfach die Laufzeit. Die zwei Zahlen, die wirklich entscheiden, stehen selten daneben:
| Zahl | Warum sie zählt |
|---|---|
| Effektiver Jahreszins | Enthält alle Kosten, nicht nur den nominalen Zins. Nur er macht zwei Angebote vergleichbar — und nur er ist gesetzlich begrenzt. |
| Gesamte Zinskosten | Was der Kredit über die ganze Laufzeit kostet. Bei gleicher Rate und längerer Laufzeit steigt diese Zahl schnell um Tausende. |
Der Höchstzins ändert sich jedes Jahr
Die Schweiz begrenzt den Zins für Konsumkredite gesetzlich. Der Bundesrat legt die Obergrenze jährlich neu fest, nach einer Formel in der Verordnung zum Konsumkreditgesetz: Basis ist der über drei Monate aufgezinste SARON, dazu kommen 10 Prozentpunkte für Barkredite und 12 für Überziehungskredite.
Seit dem 01.01.2026 liegt die Grenze damit bei 10 % beziehungsweise 12 % effektivem Jahreszins. Ein Angebot darüber ist nicht «teuer» — es ist rechtswidrig.
Die 36-Monate-Regel
Der wichtigste Satz des Konsumkreditgesetzes steht in Art. 28 und betrifft nicht den Zins, sondern Sie: Ein Kredit darf nur gewährt werden, wenn er sich innerhalb von 36 Monaten zurückzahlen liesse — selbst dann, wenn die vereinbarte Laufzeit länger ist. Massstab ist das betreibungsrechtliche Existenzminimum.
Deshalb zeigt dieser Rechner immer die 36-Monats-Rate mit an, auch wenn Sie 60 oder 84 Monate eingeben. Wenn nur eine sehr lange Laufzeit tragbar aussieht, ist das kein Grund, sie zu wählen — es ist das deutlichste Signal, den Kredit gar nicht erst aufzunehmen.
14 Tage, um es sich anders zu überlegen
Nach der Unterschrift haben Sie 14 Tage Zeit, den Vertrag schriftlich zu widerrufen — ohne Begründung. Die Frist beginnt, sobald Sie eine Vertragskopie erhalten haben. Dieses Recht ist zwingend; kein Vertrag kann es ausschliessen.
Eine Kreditzusage und keine Beratung. Ob Sie einen Kredit bekommen, entscheidet die Kreditfähigkeitsprüfung des Anbieters am betreibungsrechtlichen Existenzminimum — nicht diese Seite. Massgebend ist immer der Vertrag, den Sie unterschreiben.
Häufige Fragen zum Konsumkredit
Wie hoch darf der Zins in der Schweiz überhaupt sein?
Seit dem 01.01.2026 bei 10 % effektivem Jahreszins für Barkredite und 12 % für Überziehungskredite, etwa bei Kreditkarten. Den Höchstsatz legt der Bundesrat jedes Jahr neu fest: als Basis dient der über drei Monate aufgezinste SARON, plus 10 beziehungsweise 12 Prozentpunkte. Ein Vertrag über diesem Satz ist nicht einfach teuer — er verstösst gegen das Konsumkreditgesetz.
Was ist der effektive Jahreszins?
Der einzige Zinssatz, der zählt, und der einzige, den ein Anbieter nennen darf. Er enthält alle Kosten des Kredits, nicht nur den nominalen Zins, und macht Angebote überhaupt erst vergleichbar. Dieser Rechner arbeitet durchgehend mit dem effektiven Jahreszins: Die Monatsrate entsteht durch Aufzinsung, nicht durch Teilen durch zwölf — sonst käme eine Rate heraus, die kein reales Angebot je hätte.
Warum zeigt der Rechner immer eine Rate über 36 Monate?
Weil das die gesetzliche Schwelle ist. Nach Art. 28 KKG darf ein Kredit nur gewährt werden, wenn er sich innerhalb von 36 Monaten zurückzahlen liesse, auch wenn die vereinbarte Laufzeit länger ist. Geprüft wird das am betreibungsrechtlichen Existenzminimum. Wer diese Hürde nicht nimmt, bekommt den Kredit nicht; eine längere Laufzeit hilft dabei nicht, sie macht ihn nur teurer.
Kann ich einen Kreditvertrag rückgängig machen?
Ja. Sie können den Vertrag innerhalb von 14 Tagen schriftlich widerrufen, ohne einen Grund zu nennen. Die Frist beginnt, wenn Sie eine Kopie des Vertrags erhalten haben. Das ist ein zwingendes Recht: Kein Vertrag kann es Ihnen wegnehmen.
Lohnt sich eine längere Laufzeit für eine kleinere Rate?
Fast nie. Die Rate sinkt, die Zinskosten steigen, und zwar überproportional, weil länger auf einer höheren Restschuld verzinst wird. Der Rechner zeigt beide Zahlen nebeneinander, damit der Vergleich nicht bei der Monatsrate stehen bleibt. Wenn nur eine sehr lange Laufzeit tragbar aussieht, ist das in aller Regel das Signal, den Kredit gar nicht aufzunehmen.
Wo finde ich heraus, was mir monatlich bleibt?
Im Budgetrechner. Er stellt die festen Kosten eines Schweizer Haushalts zusammen — Miete, Krankenkasse, Steuern, Nebenkosten — und zeigt, was danach übrig ist. Genau diese Zahl entscheidet, ob ein Kredit tragbar ist.
Vermittelt diese Seite Kredite?
Nein, und sie wird es nie tun. Hier gibt es keine Angebote, keine Banknamen und keine Weiterleitungen. Der Rechner ist dafür da, ein Angebot zu prüfen, das Sie anderswo bekommen haben — nicht dafür, Ihnen eines zu verkaufen.